l’achat d’un appartement ou d’une maison est souvent fait au moyen d’un crédit. En effet, 3 français sur 4 passent par une solution de financement (prêt immobilier, rachat de crédits…) pour mobiliser des fonds et réussir leur investissement immobilier.
Pour avoir plus de chances de décrocher un financement, il faut bien préparer sa demande de prêt immobilier.
Dans cet article, nous allons vous expliquer chaque étape pour préparer votre demande et les détails à ne surtout pas négliger avant de soumettre votre dossier. Cela vous permettra non seulement de maximiser vos chances d’obtenir votre prêt immobilier, mais aussi d’accéder aux meilleures conditions tarifaires.
1 – L’optimisation des finances :
En amont d’une demande de prêt immobilier, il est important de préparer correctement votre compte en banque.
L’acquisition d’un bien immobilier peut représenter un effort financier considérable pour votre ménage. Que vous soyez mono ou co-emprunteur, il faut que votre environnement familial et professionnel soit sain et stable.
Il faudra également montrer votre engagement financier aux banques pour obtenir un prêt immobilier. Cela passe notamment par l’épargne avant ou après projet et la modération des dépenses considérées superflues.
Voici les points importants pour optimiser vos finances :
- Valorisez votre apport personnel : c’est devenu une condition indispensable pour l’obtention d’un prêt immobilier. Une contribution de l’emprunteur est exigée par les établissements prêteurs. Les banques demandent généralement entre 10 et 20% d’apport personnel.
- Pensez à l’épargne résiduelle : c’est le nouvel élément utilisé par les analystes pour qualifier une demande de prêt immobilier. Cette somme constitue une épargne de sécurité après projet (hors apport). Il est recommandé de garder une enveloppe équivalente à quelques mois de salaire (3 à 6 mois) pour couvrir d’éventuelles charges (nouveaux meubles, dépassement du budget travaux…).
- Évitez les dépenses superflues et les découverts : ce point représente un vrai frein à l’obtention de votre prêt immobilier. Les banques rejettent totalement les profils excessivement dépensiers, joueurs, surendettés ou à découvert tous les mois. Surtout s’il s’agit de découverts non autorisés.
Ces points sont essentiels dans la préparation de votre demande de prêt. Ils apparaîtront en première ligne dans les justificatifs qui seront présentés à la banque ou au courtier en prêt immobilier.
2 – Étudiez votre capacité d’emprunt :
Avant d’aller à la recherche d’un bien immobilier ou de soumettre une demande de prêt. Il est primordial de connaître votre capacité d’emprunt et donc de remboursement.
Votre capacité d’emprunt est basée sur vos revenus, vos crédits en cours et vos dépenses. Après projet, le taux de votre endettement mensuel maximal ne doit pas dépasser 35% de vos revenus (tous crédits inclus) selon les normes HCSF. Donc votre capacité d’emprunt dépend directement de votre taux d’endettement actuel.
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, vous pouvez utiliser une calculette de mensualité avec un simulateur de prêt immobilier en ligne. Cela vous donnera une idée sur l’enveloppe que vous pouvez demander à votre banque.
3 – Préparez vos justificatifs :
Une fois que vous avez confirmé votre capacité d’emprunt avec votre courtier en prêt immobilier, vous pouvez commencer à chercher une maison.
Dès que vous entamez la recherche d’un bien, il faut préparer tous les documents de demande de prêt immobilier. Cela permet d’être prêt à saisir une belle opportunité si elle se présente à vous.
Les justificatifs présentés aux banques se classent en 4 grandes parties :
- L’état civil : Il s’agit de tous les documents d’identité et justifiant votre établissement régulier en France (pièce d’identité, passeport et titre de séjour)
- Les justificatifs de revenus : Il faudra présenter tous les documents pouvant justifier des rentes ou un salaire perçu. Vous serez amenés à présenter vos avis d’imposition, les fiches de salaires, les bilans d’entreprises, contrat de travail…
- La partie des comptes bancaires : Relevé de compte, crédits en cours…etc
- Les justificatifs relatifs au bien immobilier : il faudra y inclure tous les documents justifiant la fiabilité de votre projet. Il s’agit des éléments suivants : compromis de vente, contrat de réservation, contrat de construction, Diagnostique des Performances Énergétiques DPE, devis travaux…
Attention : si vous avez des points qui pourraient affecter négativement votre demande ou paraître ambigus pour la banque, n’hésitez pas à formuler vos explications détaillées dans une lettre explicative. Celle-ci doit détailler votre situation et les raisons pour lesquelles vous restez solvables malgré ces éléments.
4 – Faites appel à un courtier en prêt immobilier :
Si vous êtes novices en matière de prêt immobilier, faire appel à un courtier en prêt immobilier peut être une solution avantageuse.
Les experts en prêt immobilier disposent une connaissance pointue en matière de financement immobilier et des produits bancaires. Ils peuvent vous aider à préparer votre demande de prêt immobilier de manière optimale et vous guider vers les meilleurs produits de financement sur le marché.
En suivant ces différentes étapes, vous pouvez préparer efficacement votre demande de prêt immobilier et maximiser vos chances d’obtenir un financement dans les meilleures conditions.
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